Deja sunt doua oferte in piata de conversie a creditelor in franci elvetieni. Banca Transilvania tocmai a incheiat cu succes procesul de conversie a creditelor in franci acordate de Volksbank, iar recent Bancpost a anuntat oferta de conversie pentru proprii clienti.
Bancpost ofera 3 ani de dobanda fixa la lei de 1,5% – nu exista acum credite cu o astfel de dobanda mica, este practic valoarea Robor la 3 luni plus marja zero. In schimb, nu mentioneaza cum va varia dobanda dupa cei 3 ani (va fi Robor la 3 luni plus o marja diferita, in functie de profilul de risc al clientului) si nu reduce cu nimic soldul. Ori, din cauza dublarii cursului leu – franc, soldul noilor credite in lei este dublu acum.
Oferta de conversie a Bancii Transilvania a fost acceptata de 83% dintre clientii cu credite in franci tocmai datorita a doua reduceri succesive operate la sold – s-a redus soldul cu valoare comisioanelor de risc si administrare platite de client, apoi s-a aplicat o reducere suplimentara de 22,5% la soldul in lei. Precum reiese si din simularea de mai jos, Banca Transilvania a convertit creditele Volksbank foarte aproape de cursul istoric.
Ambele oferte reduc ratele propriilor clienti, fata de cat platesc lunar echivalent in lei inainte de conversie: Banca Transilvania reduce rata cu 42,5%, iar Bancpost cu 33% in primii 3 ani si teoretic cu 18% in urmatorii ani (la o dobanda de 4,8%, Robor 3M + 3,25% din oferta standard de acum).
Studiu de caz – Simulare Conversie Credit CHF
Luam cazul a doua familii, care s-au imprumutat in ianuarie 2007, fiecare cate 50.000 CHF, pe 25 ani. O familie a contractat un credit de la Bancpost, cealalta la Volksbank.
Plecam de la premiza ca dobanda a fost fixa la ambele banci, iar acestea nu au modificat dobanzile si comisioanele din oferta initiala (prin act aditional in 2010, la OUG 50).
|
Banci |
Bancpost |
Volksbank / Banca Transilvania |
|
Detalii credit contractat in ianuarie 2007: |
Giga Credit Imobiliar – CHF |
Volksbank – Credit Casa 75 – CHF |
|
Prima rata, ianuarie 2007 |
352 CHF (echivalent 705 lei) |
321 CHF (echivalent 642 lei) |
|
Rata 2015, inainte de conversie |
342 CHF (echivalent 1.368 lei) – link scadentar |
309 CHF (echivalent 1.236 lei) – link scadentar |
|
Sold inainte de conversie |
39.615 CHF (158.460 lei) |
38.367 CHF (153.468 lei) |
|
Oferta de conversie |
|
|
|
Sold dupa conversie |
158.460 lei |
102.411 lei |
|
Detalii noul credit |
DAE 3,68% Dobanda 1,5% pentru 3 ani, apoi 4,8% (ROBOR 3M + presupunem 3,25%) |
DAE 4,32% – Banca Transilvania – Dobanda 3,97% (ROBOR 6M + 2,4%), comision analiza 250 lei si administrare anual 150 lei) |
|
Rata dupa conversie |
|
711 lei |
|
Total de plata |
212.057 lei |
141.991 lei |
Inainte de conversie, clientii celor doua banci aveau aproximativ acelasi sold la credit, echivalent in lei.
Banca Transilvania a redus soldul la noul credit in lei cu peste 33%, astfel ca un client al acestei banci plateste de acum incolo o rata lunara mai mica cu cel putin 200 lei (dupa 3 ani mai putin cu 400 lei) decat un client Bancpost.
Prin reducerile aplicate soldului, putem spune ca Banca Transilvania a convertit creditele CHF ale Volksbank aproape la cursul de acordare (in exemplul de mai sus, la curs de 2.67 RON/CHF, in conditiile in care creditul a fost luat la un curs de 2 RON/CHF).
Avantaje ale conversiei in lei
Principalul avantaj este ca se elimina riscul valutar, consumatorul fiind protejat de cresterile viitoare ale francului, iar rambursarea creditul se va face in moneda in care isi incaseaza salariul, fara a fi nevoit in fiecare luna sa cumpere franci pentru a-si plati rata.
Un alt avantaj major al ambelor oferte de conversie este ca nu se face reevaluarea proprietatii, nu se mai cer garantii suplimentare si o alta dovada a veniturilor – practic nu se face o noua analiza financiara si juridica a creditului si nici nu sunt costuri suplimentare (cu notarul, cu evaluatorul, cu scrisoarea de refinantare) ca in cazul unei refinantari.
De asemenea, ambele banci ofera reducere la rata lunara, fata de cat platesc clientii inainte de conversie, echivalent in lei.
Dezavantaje si posibile riscuri
Rata in primii ani, ca la orice nou credit, este formata mai mult din dobanda – clientul ramburseaza foarte putin din principal. Din acest punct de vedere, oferta Bancpost cu dobanda foarte mica in primii 3 ani este avantajoasa pentru clienti.
Nu se cunoaste insa in oferta Bancpost cum va varia dobanda dupa 3 ani. Marja oferita clientilor poate fi mai mare de 3,25%, cat am presupus noi ca este si atunci reducerea de costuri este mai mica per total.
Un posibil risc pentru toate creditele in lei cu dobanda variabila, este ca indicele ROBOR sa creasca semnificativ in urmatorii 16 ani (mai mult decat indicele Libor CHF). De exemplu ROBOR la 3 luni este acum 1,44, insa in 2013 a fost si la valoare de 6, in 2009 peste 15, ajungand in cateva zile din 2008 la peste 40.
Atentie de asemenea la toate prevederile incluse in anexa la contractul de credit, care se va semna cu ocazia conversiei, sa nu apara si alte costuri, nementionate in oferta initiala.
InfoCons (www.infocons.ro), unica organizatie din Romania cu drepturi depline in Consumers International, este o asociatie de consumatori neguvernamentala, reprezentativa, de drept privat, fara scop lucrativ, cu patrimoniu distinct si indivizibil, independenta, intemeiata pe principii democratice, ce apara drepturile consumatorilor – membra fondatoare a Federatiei Asociatiilor de Consumatori.
Fii informat! Ia atitudine! Cunoaste-ti drepturile si exercita-le apeland 021 9615!
SURSA: www.finzoom.ro
