Cat de relevant este DAE pentru creditele rapide?
Pentru ca DAE (Dobanda Anuala Efectiva) sa fie relevanta, este important in primul rand sa comparam produse financiare asemanatoare – de exemplu nu poti compara DAE pentru un credit care se ramburseaza intr-o singura rata, cu unul care se ramburseaza in cateva rate saptamanale sau lunare.
De asemenea, nu comparam DAE precalculata de banci si IFN-uri (si furnizata in materialele publicitare) – este important sa comparam DAE pentru aceeasi suma impumutata dorita, pe aceeasi perioada de timp (nu este relevanta comparatia de DAE pentru 1000 lei imprumutati pe 30 zile, cu DAE pentru 2500 lei imprumutati pe un an, sau DAE pentru 25.000 lei imprumutati pe 5 ani).
De ce comparam DAE si nu dobanda?
Dobanda este reprezentata printr-un procent anual si acest procent se aplica lunar la suma ramasa de rambursat. Ceea ce nu cuprinde dobanda anuala, sunt taxele si comisioanele pe care institutiile financiare le incaseaza suplimentar.
Daca ar fi sa ne uitam doar la dobanda, sunt credite oferite de IFN-uri (Institutii Financiare Nebancare) sau carduri oferite de banci, cu dobanda zero – acest lucru nu inseamna ca veti imprumuta bani gratuit. Sunt credite pana la salariu cu dobanda zero, dar comision de administrare zilnic de 1.2% sau carduri cu dobanda zero si comision de emitere card si comision de administrare de cativa zeci de lei.
Pentru a compara obiectiv diferite produse de credit, institutiile de credit trebuie sa comunice consumatorilor care este valoarea DAE, costul total al creditului, care contine dobanda si comisioane. DAE trebuie sa fie prezent in “documentul standard la nivel European` care se inmaneaza consumatorului cand se face oferta de credit, cat si in toate materialele publicitare.
Chiar daca si institutiile de credit nebancare sunt obligate sa comunice consumatorilor DAE pentru creditul solicitat, nu toate prezinta valoarea DAE nici chiar pe site-urile proprii.
DAE pentru creditele pana la salariu
Dobanda anuala efectiva exprima sub forma procentuala costul anual al unui credit.
In cazul creditelor pana la salariu DAE este uriasa, dar trebuie tinut cont de faptul ca aceste credite nu functioneaza ca un credit bancar. DAE este o dobanda anuala pe care IFN-urile care acorda credite pana la salariu trebuie sa o aplice la un credit cu durata maxima de numai o luna.
Pe masura ce perioada de rambursare creste, DAE scade
Vom lua spre exemplificare cat va fi dobanda anuala efectiva pentru un credit de 1000 de lei pentru Viva Credit care percepe o dobanda zilnica de 12 lei. In acest caz situatia arata astfel:
| Perioada | Suma dorita | Dobanda | Total de plata | DAE |
| 15 | 1000 | 180 | 1180 | 5512 |
| 30 | 1000 | 360 | 1360 | 4114 |
| 35 | 1000 | 420 | 1420 | 3774 |
In tabelul de mai sus putem observa cum variaza DAE pentru aceeasi suma dorita, insa pentru perioade de timp diferite. Desi, urmarind exemplu de mai sus si valoarea DAE, am putea spune ca cel mai avantajos este imprumutul pe o perioada mai mare de timp, in realitate trebuie sa urmarim dobanda (costul creditului), care este fixa de 1,2% / zi. Astfel, in cazul Creditului pana la Salariu, cel mai avantajos este sa iei banii exact pe perioada de care ai nevoie pentru a plati mai putin. Acesta este si unul dintre principalele avantaje – flexibilitatea. Imprumuti exact suma de care ai nevoie, pe perioada de care ai nevoie. In plus, daca ai solicitat o suma pentru 15 zile, dar poti achita dupa 10 zile, vei plati dobanda acumulata pentru 10 zile si nu ai niciun comision de rambursare in avans.
Atentie: in calculul DAE nu este inclus de exemplu comisionul de penalizare in caz de intarziere a platii unei rate, care este foarte mare, mai ales in cazul creditelor acordate pe perioade foarte scurte (1.2% pe zi de intarziere).
Imprumuturi bancare pe termen scurt
Si bancile ofera imprumuturi pe termen scurt (dar minim 6 luni), insa, in cazul acestora, dobanzile anuale efective sunt mult mai mici.
De asemenea, bancile au inceput sa concureze IFN-urile care acorda credite rapide, promitand credite acordate in maxim 24 ore, sau eliminand documentele necesare dovedirii venitului.
De exemplu, Idea Bank cere ca document la dosarul de credit doar buletinul, fara adeverinta de venit. Nu va faceti iluzii insa ca puteti obtine creditul fara venituri! Veniturile din salarii sunt verificate de banca direct la institutiile statului.
Principalele avantaje ale creditelor rapide, fara garantii, pe perioade scurte, nu pot fi insa concurate de banci: accepta si persoane cu istoric negativ si fara venituri, rapiditate de acordare (1-2 ore). De aceea, aceste avantaje acordate consumatorilor vin la pachet cu costuri mult mai mari decat la banci.
Credit 1000 lei, 6 luni, cu dobanda fixa – link
| BANCA | NUME PRODUS | DAE | SUMA DE RAMBURSAT |
| Banca Transilvania | Virare Venit – Practic BT cu Dobanda Fixa – RON | 9.38% | 1,026.41 |
| OTP | Credit pentru nevoi personale cu dobanda fixa – RON | 12.83% | 1,035.69 |
| Volksbank | Credit de Consum cu Dobanda Fixa – RON | 17.87% | 1,048.84 |
| Cetelem IFN | Creditul de Nevoi Personale C-Net – 6-60 luni – 600 – 3.999 – RON | 31.48% | 1,082.28 |
| Piraeus Bank Romania | Credit pentru Pensionari – RON | 106.11% | 1,194.08 |
| BRD | Virare venit – Expresso Instant – RON | 142.00% | 1,227.09 |
| Banca Transilvania | Practic BT cu Dobanda Fixa – RON | 143.96% | 1,229.36 |
| BRD | Expresso Instant – RON | 144.61% | 1,230.11 |
Irina Chitu – Director Departament financiar bancar si nebancar – InfoCons – InfoCons
