Băncile iau în calcul o serie de aspecte când vine vorba de contractarea unui împrumut şi anume: venitul solicitantului (familiei), gradul de îndatorare, angajamentele de plaţă, precum şi cheltuielile de subzistenţă pentru fiecare persoană. Aceste aspecte determină suma maximă ce o poate împrumuta un consumator.
Cheltuielile de subzistenţă (coşul de subzistenţă) reprezintă o sumă destinată cheltuielilor lunare pentru o singură persoană. Valoarea totală a cosului de subzistenţă este astfel mai mare în cazul în care solicitantul creditului are şi persoane în întreţinere.
rata lunară maximă = [grad de îndatorare x (venit lunar net – cheltuieli de subzistenţă)] – alte rate lunare
Nivelul cheltuielilor de subzistenţă diferă de la o bancă la alta şi de exemplu pentru o familie cu 2 copii aceste cheltuieli pot depăşi usor 1.000 lei. La majoritatea băncilor din piaţă această valoare este fixă, dar poate fi determinată şi în urma unui scoring. Cea mai mică valoare este 261 lei de persoană (OTP Bank, Piraeus Bank )
Analiştii FinZoom.ro vă prezintă mai jos care este valoarea cheltuielilor de subzistenţă în funcţie de bancă:
|
Banca |
Valoare cheltuieli de subzistenţă |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
*limita maximă a cheltuililor de subzistenţă nu trebuie să depaşească 40% din venit
După cum se poate observa în tabelul de mai sus, valoarea acestor cheltuieli poate fi fixă (înmultit cu numarul de persoane aflate în întreţinere) sau diferenţiat în funcţie de persoanele aflate în întreţinere.
De exemplu, în cazul Credit Agricole, valoarea coşului de subzistenţă este de 333 lei pentru primele 3 persoane, îar valoarea scade pentru a patra persoană aflată în întreţinere.
Simulare de calcul: 225.000 lei / 30 ani
În cadrul unui credit ipotecar de aproximativ 50.000 lei pe 30 ani, rata lunară depăşeşte 1.000 lei.
Care va fi valoarea ratei ce şi-o poate permite o familie formată din 2 adulţi şi un copil, cu un venit lunar de 3.700 lei şi 500 lei angajamente de plată (rate), la care banca aplică un grad de îndatorare de 50%?
Caz 1: Cheltuieli de subzistenţă = 261 lei / persoană
în cazul 1, clientul îşi poate permite o rata de 1.208 lei (un credit de 275.000 lei pe 30 ani).
Caz 2: Cheltuieli de subzistenţă = 369 lei / adult şi 141 lei / copil
în cazul 2, clientul îşi poate permite o rată de 1.160 lei (un credit de 255.000 lei pe 30 ani).
Sursă: Finzoom.ro
