Nu mai este nicio noutate scaderea accelerata a dobanzilor oferite de banci pentru depozitele la termen. In aceste conditii, cei care doresc sa economiseasca vor cauta alternative la fel de sigure insa care sa le ofere randamente mai ridicate.
In perioadele de scadere a dobanzilor pentru depozite, avand in vedere faptul ca, majoritatea ofertelor au dobanda fixa pe intregul termen contractat, este indicata constituirea unui depozit pe o perioada mai lunga. Astfel, in timp ce un depozit pe termen mai scurt, dar reinnoit, are mari sanse sa aduca o dobanda mai mica cu fiecare reinnoire, un depozit pe termen mai mare va primi aceeasi dobanda.
Pentru cei care iau in calcul varianta economisirii pe termen lung, o alternativa pentru depozitele la termen o pot reprezenta produsele de economisire-creditare, unele dintre putinele produse stabile si sigure in actualul context economic.
Analistii www.FinZoom.ro au realizat o comparatie intre castigurile oferite de un depozit la termen si cele realizate in urma contractarii unui produs de economisire-creditare.
Studiu de Caz
In cazul produselor de economisire-creditare, clientii obtin dobanda bancii (1,5% sau 3% in functie de produsul ales), plus prima oferita de stat care este de 25% din suma economisita in decursul unui an calendaristic (maxim 250 de euro pe an).
Pentru a beneficia de prima maxima de 250 de euro, posesorul produsului va trebui sa acumuleze anual 1.000 euro in cont (4.500 RON la un curs de 4,5 RON / 1 EUR), ceea ce se traduce in depuneri lunare de 375 de lei.
Pentru realizarea calculelor, am presupus ca acest client dispune de suma de 1.125 de lei.
1. Depozitul la termen
Depozitul cu depuneri ulterioare oferit de CEC Bank bonifica in prezent o dobanda de 3,65% pe termenul maxim de 12 luni. In cazul in care aceasta dobanda ar ramane nemodificata timp de 5 ani economiile clientului, in conditiile unor depuneri lunare de 375 de lei, ar arata astfel:
| Data | Depuneri | Sold | Dobanda | Impozit 16% | Dobanda neta |
| feb.2014 | 1.125 | 1.125,00 | 3,42 | 0,55 | 2,87 |
| feb.2015 | 375 | 5.722,73 | 17,41 | 2,79 | 14,62 |
| feb.2016 | 375 | 10.461,42 | 31,82 | 5,09 | 26,73 |
| feb.2017 | 375 | 15.345,41 | 46,68 | 7,47 | 39,21 |
| feb.2018 | 375 | 20.379,13 | 61,99 | 9,92 | 52,07 |
| Final (feb.2019) | 25.192,19 |
Aceasta suma se va diminua cu valoarea comisionului incasat de banca pentru administrarea contului curent, respectv 150 de lei la valoarea din prezent a acestuia (2,5 RON / luna). Totalul obtinut in aceasta perioada va fi astfel de 25.042,19 RON.
2. Produsul de economisire-creditare cu avantaj la economisire
Acest produs este oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte. Fiind un produs cu doua componente, un aspect important de care clientii trebuie sa tina cont este suma contractata la care va fi aplicat si comisionul initial pentru deschiderea contractului.
Aceasta reprezinta practic asteptarile clientilor de la contractul semnat, respectiv suma dintre economiile pe care si le propun (impreuna cu castigurile din dobanda si primele de la stat) si eventualul credit pe care il pot obtine dupa perioada de economisire.
Pentru cei care doresc exclusiv sa economiseasca este important de retinut faptul ca daca soldul acumulat din economii, prime de stat si dobanzi pe parcursul anului depaseste suma contractata nu vor mai beneficia de prima de la stat pentru sumele economisite in plus si va fi necesara prelungirea contractului, respectiv majorarea sumei contractate.
In conditiile unei sume contractate de 50.000 de lei si ale acelorasi sume depuse (initial si lunar), timp de 5 ani contul clientului ar arata astfel intr-un contract de economisire-reditare:
| Data | Sold initial |
Depuneri | Dobanda (%) |
Prima de la stat (RON) |
Comision | Dobanda economii RON |
Sold final |
| Mar-14 | -630 | 1,125 | 3,0% | 0 | -630 | 1,04 | 495,00 |
| Mar-15 | 4.629,83 | 375 | 3,0% | 1,125 | 0 | 12,87 | 6.129,83 |
| Mar-16 | 10.401,65 | 375 | 3,0% | 1,125 | 0 | 24,99 | 11.901,65 |
| Mar-17 | 16.318,93 | 375 | 3,0% | 1,125 | 0 | 37,42 | 17.818,93 |
| Mar-18 | 22.385,31 | 375 | 3,0% | 1,125 | 0 | 50,16 | 23.885,31 |
| Feb-19 | 28.229,57 | 375 | 3,0% | 0 | 0 | 60,07 | 28.604,57 |
| Total (cu prima din martie 2019) | 1,125 | 29.848,92 | |||||
| Total (cu prima de la stat care va fi incasata in anul urmator – 2020) |
281,25 | 30.036,42 | |||||
| Total | 23.250 | 5.812,50 | -810.00 | 1.783,92 | 30.036,42 | ||
Concluzie
Analizand cele doua produse, observam ca, in situatia data, avantajele oferite de banca pentru locuinte sunt superioare celor ale depozitului la termen.
Astfel, diferenta intre castiguri este de aproximativ 1.000 de lei pe an (4.994,23 pe intreaga perioada), iar, dupa perioada de economisire, daca banii vor fi utilizati in scopuri locative, clientul poate beneficia si de un credit in conditii avantajoase.
De retinut!
- Contractele de economisire-creditare beneficiaza de prima de la stat si dobanda bancii. In cazul in care banii sunt retrasi inainte de acesti 5 ani, sumele incasate de la stat se vor pierde, dar clientii primesc dobanda bancii capitalizata anual.
- Creditele oferite de bancile pentru locuinte pot fi utilizate numai in scop locativ.
- Ambele situatii presupun economisire pe termen lung. In cazul depozitului la termen daca banii sunt retrasi inainte de scadenta (care este o data la 12 luni), se va pierde dobanda acumulata pentru perioada scursa de la constituire / reinnoire), iar banca va percepe si un comision de retragere numerar de 0,5% din intreaga suma retrasa (la scadenta este 0).
InfoCons – InfoCons (www.protectia-consumatorilor.ro), unica organizatie din Romania cu drepturi depline in Consumers International, este o asociatie de consumatori neguvernamentala, reprezentativa, de drept privat, fara scop lucrativ, cu patrimoniu distinct si indivizibil, independenta, intemeiata pe principii democratice, ce apara drepturile consumatorilor – membra fondatoare a Federatiei Asociatiilor de Consumatori.
