In cadrul Parteneriatului incheiat, A.N.P.C.P.P.S. Romania – InfoCons (www.protectia-consumatorilor.ro) si www.FinZoom.ro va prezinta un studiu de caz privind refinantarea unui credit ipotecar din EUR in RON.
Cu sustinerea Bancii Nationale ROBOR-ul (indicele de referinta pentru creditele in lei) a ajuns la minime istorice ceea ce a dus la finalul anului 2013 la costuri pentru creditele ipotecare in lei comparabile cu cele pentru imprumuturile in euro. In egala masura, fata de anul 2007, in 2013 leul s-a depreciat fata de moneda europeana cu peste 30% (comparatie pe mediile anuale publicate de BNR), depreciere resimtita de toti cei care platesc ratele in aceasta valuta.
Pentru a vedea daca scaderile ROBOR si evolutia cursului de schimb au ajuns in masura sa compenseze diferentele de dobanda dintre creditele in lei si cele in euro analistii FinZoom.ro au realizat un studiu de caz in cadrul caruia este refinantat un credit ipotecar in EUR contractat in aprilie 2007 cu cel mai bun credit ipotecar in lei (in functie de DAE) disponibil in prezent.
1. Credit Initial
Valoare: 60.000 EUR
Perioada: 30 de ani
Costuri (la acordare – 22.04.2007):
- Dobanda: 7,838% (3,988 – EURIBOR 3M + 3,85% marja bancii)
- Comision acordare: 1% din valoarea creditului (platit la momentul acordarii)
- DAE: 8,24%
- Rata lunara: 433,50 EUR (1.445 RON)
- Total de rambursat: 156.662,29 EUR
In ianuarie 2013, dupa 6 ani si 8 luni, soldul creditului ar fi de 55.647,22 EUR (252.087 RON) iar rata dobanzii ar fi 4,151% ceea ce s-ar traduce intr-o rata lunara pentru aceasta luna de 310,60 EUR (1.407 RON). Totalul de plata ramas ar fi de 86.969,18 EUR (393.979 RON).
2. Credit de Refinantare
Daca posesorul creditului alege sa-l refinanteze cu un credit in lei inainte de plata ratei lunare din ianuarie, cea mai buna optiune arata astfel:
Valoare: 252.087 RON
Perioada: 280 luni (23 de ani si 4 luni)
Costuri:
- Dobanda: 4,40% (2,65 – ROBOR 6M + 1,75% marja bancii)
- Comision analiza dosar: 1.000 RON
- Comision de administrare: 0.05% (platibil lunar la soldul creditului)
- DAE: 5,16%
- Prima rata lunara: 1.567,75 RON
- Total de rambursat: 425.349,31 RON
CONCLUZIE:
Dupa cum se poate observa, in cazul unui credit cu o dobanda stabilita in mod clar, in functie de evolutia EURIBOR clientii cu credite in EUR sunt mai avantajati, beneficiind de scaderea valorii indicelui de referinta, daca isi pastreaza vechiul credit si isi asuma riscul valutar decat in cazul refinantarii. Pentru ei refinantarea poate astepta fie o depreciere mai mare a monedei nationale in raport cu euro, fie majorarea EURIBOR-ului la niveluri care sa justifice schimbarea creditului.
Lucrurile stau total diferit in cazul produselor cu dobanda calculata de banca (fara a fi legata in mod direct de evolutia unui indice de referinta). Au fost putine cazurile in care acestea au diminuat dobanzile in ultimii 6 ani, iar clientii au platit aceleasi rate asumandu-si insa cursul de schimb. In cazul in care dobanda nu ar fi fost calculata in functie de EURIBOR si ar fi ramas la valoarea din 2007 (7,83%) clientii ar plati o rata lunara de 1.964 RON (433,50 EUR) iar refinantarea i-ar ajuta sa economiseasca cel putin 400 RON lunar.
Compara AICI costurile creditelor pentru locuinta, inclusiv prin Programul Prima Casa
FinZoom.ro a aniversat implinirea a 7 ani de informare si educare a consumatorilor romani de produse financiare, fiind castigatorul pentru doi ani consecutivi al Premiului Internetics pentru “Cel mai Bun Site de Servicii Financiare`. FinZoom.ro ajuta consumatorii sa ia decizii bine informate cu privire la finantele lor personale, decizii responsabile la achizitionarea de produse si servicii financiare, prin compararea dinamica a costurilor totale (DAE – Dobanda Anuala Efectiva) si prin campanii de educare privind beneficiile sau costurile ascunse ale produselor si serviciilor oferite de institutiile financiare din Romania.
Pentru Consiliere, consultanta si depunerea unei sesizari in domeniul financiar bancar, puteti apela 0219615 – numar de telefon unic , cu tarif normal in reteaua Romtelecom, apelabil din toate retelele, iar informarea si consilierea consumatorilor se va acorda cu titlu gratuit.
InfoCons – InfoCons, unica organizatie din Romania cu drepturi depline in Consumers International, este o asociatie de consumatori neguvernamentala, reprezentativa, de drept privat, fara scop lucrativ, cu patrimoniu distinct si indivizibil, independenta, intemeiata pe principii democratice, ce apara drepturile consumatorilor – membra fondatoare a Federatiei Asociatiilor de Consumatori.
