Daca saptamana trecuta aratam in cadrul Parteneriatului incheiat intre InfoCons – InfoCons (www.protectia-consumatorilor.ro) si www.FinZoom.ro un studiu de caz privind conditiile care este potrivita refinantarea unui credit in euro obtinut in 2007 cu un credit in lei, saptamana aceasta ne propunem sa analizam situatia unui credit obtinut in aceeasi perioada insa in franci elvetieni (CHF).
Evolutiile celor doua tipuri de produse au fost diferite deoarece, daca in cazul creditelor in EUR variatia dobanzii (si modul in care aceasta a fost stabilita in contractul initial) a influentat valoarea ratelor lunare, in cazul creditelor in CHF cursul de schimb a fost acela care a majorat considerabil valoarea platilor lunare, dobanzile suferind chiar scaderi in aceasta perioada.
Presupunem ca la 30 aprilie 2007 a fost contractat un credit ipotecar de 98.686 CHF (echivalentul a 60.000 EUR la momentul respectiv) pe o perioada de 30 de ani.
1. Credit Initial
Costuri (la acordare – 29.04.2007):
- Dobanda: 5,55% (2,3% – LIBOR CHF 3M + 3,25% marja bancii)
- Comision acordare: 1% din valoarea creditului (platit la momentul acordarii)
- DAE: 5,79%
- Rata lunara: 563,43 CHF (~1.140 RON)
- Total de rambursat: 203.819,86 CHF
In ianuarie 2013, dupa 6 ani si 8 luni, soldul creditului ar fi de 88.509,52 CHF (326.334,6 RON sau 72.382,08 EUR) iar rata dobanzii ar fi 3,486% ceea ce s-ar traduce intr-o rata lunara pentru aceasta luna de 462,34 CHF (~1.705 RON) si un total de plata ramas de 129.455,98 CHF (477.304,2 RON sau 105.867,63 EUR).
Aici apare prima problema a celor care si-ar dori sa refinanteze un credit in franci elvetieni deoarece soldul creditului, raportat la euro, este cu 20% mai mare decat suma imprumutata initial, dupa mai bine de 7 ani de plata a ratelor lunare. La cursurile din 2007 soldul creditului ar fi cu aproape 20.000 EUR mai mic (53.812,79 EUR).
Schimbarea monedei va presupune renuntarea definitiva la aceasta diferenta in timp ce, pe parcursul celor 23 de ani ramasi din credit exista posibilitatea revenirii la un sold mai mic. In egala masura, probabilitatea ca lucrurile sa se inrautateasca iar cursul de schimb sa creasca simtitor din nou este scazuta in momentul de fata, dupa masurile luate de elvetieni in urma aprecierii puternice a monedei lor.
2. Credit de Refinantare
Daca posesorul creditului ar alege sa-l refinanteze cu un credit in lei inainte de plata ratei lunare din ianuarie, cea mai buna optiune arata astfel:
Valoare: 326.335 RON
Perioada: 280 luni (23 de ani si 4 luni)
Costuri:
- Dobanda: 4,93% (1,94 – ROBOR 3M + 2,99% marja bancii)
- Comision analiza dosar: 1.803 RON (400 EUR)
- DAE: 5,10%
- Rata lunara: 1.963,75 RON
- Total de rambursat: 551.651,07 RON
Raportandu-ne la rata lunara, situatia este aceeasi ca si in cazul creditelor in euro. Cei care au ales un credit cu dobanda stabilita in functie de indicele de referinta (LIBOR CHF in cazul nostru), au beneficiat de scaderea valorii acestuia cu aproape 2 pp (de la 2,3% la 0,236%).
Daca dobanda ar fi ramas nemodificata pe parcursul ultimilor 6 ani, rata lunara de 2.077.37 RON (cei 563,43 CHF din exemplul initial) ar fi transformat refinantarea intr-o alternativa de luat in calcul, clientii urmand sa economiseasca de pe urma refinantarii aproximativ 113 RON / luna, respectiv 31.812 lei in cele 280 de luni ramase daca ROBOR-ul va ramane constant.
Acest lucru nu ar compensa insa pierderea suferita din cauza aprecierii francului elvetian iar posesorii creditelor in CHF se confrunta si cu alte probleme derivate din aceasta cauza.
In afara discutiei despre evolutia veniturilor celor imprumutati, un alt impediment de care se lovesc cei cu credite in franci elevetiani din cauza cursului de schimb il reprezinta valoarea imobilului achizitionat. Daca acesta valora 80.000 EUR in 2007 (presupunand ca a existat un avans de 25% achitat de client), in conditiile scaderii preturilor pentru imobile, el nu poate constitui garantia unui credit de 72.000 EUR. In aceasta situatie clientii vor trebui sa aduca o garantie suplimentara pentru a putea accesa un credit de refinantare.
InfoCons – A.N.P.C.P.P.S. Romania – InfoCons, unica organizatie din Romania cu drepturi depline in Consumers International, este o asociatie de consumatori neguvernamentala, reprezentativa, de drept privat, fara scop lucrativ, cu patrimoniu distinct si indivizibil, independenta, intemeiata pe principii democratice, ce apara drepturile consumatorilor.
