NOTA DE FUNDAMENTARE
Prezenta nota de fundamentare este propunerea realizata de catre specialistii din cadrul InfoCons si ai Federatiei Asociatiilor de Consumatori, pentru situatia creditelor consumatorilor persoane fizice aflate in situatii de extrema dificultate
Luand in considerare necesitatea deblocarii situatiei creditelor in general si a fluidizarii activitatii economico-financiare a operatorilor economici din domeniul financiar-bancar, care intampina dificultati in derularea activitatilor,
Avand in vedere problemele intampinate de operatorii economici care au de incasat sume de la consumatorii aflati in dificultate extrema din punct de vedere social sau financiar (pierderea locului de munca, decesul sotiei/sotiei ),
Tinand cont de prioritatea obiectivului de crestere a performantei colectarii veniturilor de catre institutiile financiare, in cadrul caruia un rol important revine si masurilor de constrangere pentru neconformarea consumatorilor la plata obligatiilor contractuale, pentru crearea premiselor relansarii economice,
In acest sens, specialistii din cadrul InfoCons si ai Federatiei Asociatiilor de Consumatori au identificat o solutie pentru consumatorii aflati in dificultate in sensul celor mentionate anterior, titulari ai contractului de credit sau co-platitorii, care sa poata avea drept de preemtiune, inainte de vanzarea creantei catre o agentie de colectare de debite catre orice persoana fizica sau juridica.
Conform Raportului emis de Directoratul General pentru Politici Interne din cadrul Parlamentului European din luna februarie a anului 2014 referitor la Aspecte privind Protectia Consumatorilor de Servicii Financiare, in Romania, datorita complexitatii tot mai mari de termeni si conditii in contractele de credit, in special cu privire la rate, impactul negativ asupra consumatorilor individuali a cunoscut o crestere semnificativa. Cresterea cazurilor de « supra-indatorare » a fost generata, conform Raportului mai sus mentionat, de lipsa de reglementari adecvate si de nivelul scazut de cultura financiara in randul consumatorilor.
Recomandarea generala a Raportului este aceea ca protectia consumatorilor in domeniul financiar – bancar ar trebuie sa fie consolidata si capacitatile financiare ale acestora ar trebui sa fie imbunatatite. Avand in vedere consecintele negative semnificative pe care serviciile si produsele financiare le pot provoca atat consumatorilor individuali, cat si pietei unice, politica de protectie a consumatorilor trebuie sa se concentreze in mod corespunzator pe aceasta problematica. Cresterea transparentei procedurilor existente in cadrul acesteia prin transmiterea catre consumatori a caracteristicilor produselor si serviciilor financiar – bancare pot genera atat solutii mai bune pentru acestia cat si la imbunatatirea pietei financiare.
De asemenea, concluziile studiului realizat de Directoratul General Politici Interne din cadrul Parlamentului European in anul 2014, potrivit carora consumatorii ar trebui să aiba acces la un mecanism de solutionare a litigiilor independent, rapid, eficient si ieftin pentru a rezolva problemele ce apar in raport cu institutiile financiare.
Astfel, consideram oportuna aplicarea solutiei identificate de specialistii A.N.P.C.P.P.S. Romania si ai Federatiei Asociatiilor de Consumatori , in acord cu recomandarile Comisiei Europene, ce indeamna sa se respecte principiile eficacitatii si echitatii. O astfel de solutie permite partilor sa solutioneze in mod eficace si pozitiv conflictul aparut intre parti ce poate duce la adoptarea unei solutii inovatoare pentru conflicte si poate conferi rezolvari facile si creative.
In conformitate cu decizia 2852 data de Inalta Curte de Casatie si Justitie in 10 octombrie 2006, s-a stabilit faptul ca CESIUNEA CREANTEI NU ESTE OPOZABILA DEBITORULUI daca acesta nu a fost NOTIFICAT IN SCRIS in legatura cu realizarea acestei cesiuni , ca forma de opozabilitate a acestei operatiuni, ori prin inscrierea contractului la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare.
Cesiunea de creanta este o modalitate de transmitere a obligatiilor in forma conventionala, prin care un creditor (cedent) transmite o creanta a sa unei alte persoane (cesionar), debitorul creantei fiind obligat fata de cesionar, odata cu indeplinirea formalitatilor de opozabilitate a acestei operaţiuni, fara a i se cere consimtamantul. Ca atare nu este necesar constimtamantul restantierului insa el trebuie NOTIFICAT.
Fata de cele mentionate, propunem acordarea unui termen de 30-45 de zile pentru consumatori (titularul de credit sau co-platitorii, co-debitorii acestuia, in aceleasi conditii) pentru a putea rascumpara creanta la aceeasi suma cu cea acordata de socitatea recuperatoare de credite. Consumatorii care pot avea acces la o astfel de solutie ar trebui sa indeplineasca cumulativ mai multe conditii, in sensul in care: se afla in impas social si financiar, locuinta ce urmeaza a fi executata sa fie domiciliul cetateanului si nu s-a reusit pe nici o cale refinantarea sau restructurarea creditului.
In lumina celor prezentate mai sus, A.N.P.C.P.P.S. Romania – InfoCons si Federatia Asociatiilor de Consumatori sustine legiferarea solutiei prezentate anterior cu sprijinul Centrului Nationale de Consiliere si Consultanta a consumatorilor in domeniul financiar bancar infiintat in cadrul organizatiei.
Promovarea unei astfel de solutii derulate prin InfoCons – InfoCons si Federatia Asociatiilor de Consumatori, in parteneriat cu patronatul din domeniu, nu poate fi decat benefica pentru partile implicate, interesele consumatorilor, cat si a institutiilor financiare fiind protejate. Rezultatul final al acestei practici nu poate fi altul decat sporirea increderii cetateanului intr-o piata europeana cu drepturi europene.
InfoCons – InfoCons (www.protectia-consumatorilor.ro), unica organizatie din Romania cu drepturi depline in Consumers International, este o asociatie de consumatori neguvernamentala, reprezentativa, de drept privat, fara scop lucrativ, cu patrimoniu distinct si indivizibil, independenta, intemeiata pe principii democratice, ce apara drepturile consumatorilor – membra fondatoare a Federatiei Asociatiilor de Consumatori.
FII INFORMAT! IA ATITUDINE! – 0219615
