Ce este o asigurare de călătorie și de ce nu ar trebui să pleci nicăieri fără ea – ghidul Asociației InfoCons
Ce acoperă, ce nu acoperă, de ce Cardul European de Sănătate nu este suficient și cum alegi corect polița – pe înțelesul tuturor.
Vacanța de vis, cursa de business sau semestrul de studiu în străinătate încep, aproape de fiecare dată, cu aceleași emoții: bilete, bagaje, cazare și planuri. Puțini se opresc însă la întrebarea care poate face diferența dintre o simplă neplăcere și o cheltuială de mii de euro: „Sunt eu, cu adevărat, protejat dacă ceva merge prost?”. Răspunsul se numește asigurare de călătorie, un produs financiar simplu, dar adesea greșit înțeles. InfoCons – Protecția Consumatorilor îți explică, în acest ghid, tot ce trebuie să știi înainte să pleci de acasă.
ȘTIAȚI CĂ? Prima agenție de asigurări de călătorie a apărut încă din anul 1864, iar de atunci acest produs a devenit un standard pentru orice deplasare responsabilă în afara granițelor.
Ce este, de fapt, o asigurare de călătorie?
Asigurarea de călătorie este acea asigurare care îți oferă protecție pentru orice fel de deplasare în străinătate – în scop turistic, pentru a studia, a munci, a participa la competiții sportive sau la orice altă activitate. Ea face parte din categoria asigurărilor facultative, adică nu este obligatorie prin lege în majoritatea situațiilor, dar este un produs financiar la care apelăm din dorința firească de a ne proteja pe durata unei călătorii. Pe scurt: o asigurare de călătorie bine aleasă îți oferă liniștea de care ai nevoie atunci când ești departe de casă.
Orice deplasare presupune și anumite riscuri, iar acestea pot fi acoperite prin polița de călătorie. Cumpărăm un astfel de produs pentru că el poate reduce considerabil cheltuielile generate de evenimente precum: accidente, îmbolnăvire, pierderea zborului, anularea călătoriei, pierderea bagajului, pierderea actelor de identitate sau a cardurilor bancare, furt, evacuare de urgență ori repatriere. Riscul este, prin definiție, imprevizibil – chiar și în cazul celor mai minuțioase planificări.
Pe piața asigurărilor există o mare varietate de oferte, cu acoperiri diferite în funcție de tipul poliței și de societatea de asigurare. Fiecare asigurător își elaborează propria politică privind polițele și evenimentele asigurate. De exemplu, schiul este considerat de unii asigurători un sport extrem și, de aceea, acest risc nu este acoperit în toate polițele – pentru astfel de activități pot fi adăugate clauze speciale, contra unei prime suplimentare.
Ce cheltuieli medicale acoperă asigurarea de călătorie?
Componenta medicală este inima oricărei polițe de călătorie. În funcție de contract, o asigurare de călătorie poate acoperi:
- asistența medicală de urgență;
- consultațiile și tratamentele medicale;
- serviciile de ambulanță;
- intervențiile chirurgicale în caz de urgență;
- spitalizarea;
- plata produselor medicale prescrise;
- tratamentul dentar, în cazul durerilor acute, în limitele de despăgubire înscrise în poliță;
- repatrierea sanitară, atunci când te afli într-o țară unde serviciile medicale sunt insuficiente și nu poți fi tratat corespunzător la fața locului;
- repatrierea în caz de deces, situație în care asigurătorul poate oferi asistență inclusiv pentru formalitățile necesare.
Ce alte riscuri, dincolo de cele medicale, pot fi acoperite?
O poliță de călătorie nu se rezumă la sănătate. În funcție de acoperirile alese, ea poate include și:
- anularea călătoriei din motive independente de tine (clauza sau asigurarea storno);
- întoarcerea din călătorie cauzată de evenimente precum decesul, accidentarea sau îmbolnăvirea unei rude de gradul I sau II ori distrugerea locuinței;
- accidentele produse în timpul activităților sportive recreaționale (înot, jogging, drumeții, ciclism turistic);
- accidentele petrecute în timpul practicării sporturilor considerate „extreme” (schi, scufundări, snorkelling, windsurfing, echitație etc.), acolo unde există clauze dedicate;
- anularea călătoriei de către compania de transport și pierderea zborului;
- pierderea bagajelor (de regulă o opțiune suplimentară, nu una inclusă într-o poliță standard) și pierderea actelor pe durata călătoriei.
Atenție la excluderi: ce NU plătește asigurătorul
Excluderile sunt acele cheltuieli care nu vor fi decontate de către asigurător și care sunt menționate în orice contract de asigurare, în condițiile generale, dar și în clauzele specifice sau suplimentare. Asigurarea medicală de călătorie nu oferă despăgubire pentru toate afecțiunile, în special pentru cele care existau înainte de cumpărarea poliței. Printre excluderile frecvent întâlnite se numără:
- afecțiunile cronice și bolile preexistente călătoriei;
- medicamentele prescrise pentru probleme precum diabet, colesterol sau dizabilități mentale;
- afecțiunile care nu au caracter de urgență și tratamentele care pot fi amânate până la întoarcerea în țară;
- bolile și accidentele provocate intenționat de asigurat sau ca urmare a comiterii unei infracțiuni;
- intervențiile chirurgicale estetice, controalele medicale de rutină și diferite vaccinuri;
- nașterea în străinătate, tratamentele psihiatrice și cele de graviditate;
- accidentele survenite în urma consumului de alcool, droguri sau abuzului de medicamente;
- sporturile extreme și activitățile cu grad ridicat de risc (pentru care există asigurări speciale);
- dezastrele naturale previzibile, anunțate anterior de instituțiile specializate (uragane, furtuni tropicale);
- evenimentele produse de acte de război, terorism, revolte, greve sau vandalism.
Pentru că fiecare societate de asigurare are propriile clauze, InfoCons recomandă analizarea atentă a ofertelor și compararea lor înainte de a alege polița care răspunde cel mai bine nevoilor tale.
Cardul European de Sănătate NU înlocuiește asigurarea de călătorie
Este cea mai frecventă confuzie făcută de turiștii europeni. Cardul European de Asigurări Sociale de Sănătate (EHIC) este un card gratuit care îți permite să beneficiezi de asistența medicală de stat, necesară din punct de vedere medical, pe durata unei șederi temporare în oricare dintre cele 27 de state ale Uniunii Europene, precum și în Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Elveția și Regatul Unit. Potrivit Comisiei Europene, cardul este emis de casa națională de asigurări de sănătate din țara ta și îți dă dreptul la tratament în aceleași condiții și la același cost ca pentru persoanele asigurate în țara respectivă.
Atenție însă: Comisia Europeană precizează explicit că acest card nu este o alternativă la asigurarea de călătorie. El nu acoperă asistența medicală privată, costuri precum zborul de întoarcere în țara de origine, bunurile pierdute sau furate și nici nu garantează servicii gratuite. Un exemplu citat chiar de instituțiile europene este cel al unui schior care a avut nevoie de salvare montană în Alpi: costul operațiunii de salvare nu a fost acoperit de card, ci a rămas în întregime în sarcina turistului.
Cu alte cuvinte, cele două produse sunt complementare, nu interschimbabile. Cardul acoperă urgențele medicale de bază în sistemul public, iar asigurarea de călătorie acoperă restul – de la repatriere și asistență non-stop, până la bagaje, storno și situații care depășesc granițele sistemului medical de stat.
Când devine asigurarea de călătorie obligatorie?
Deși, de regulă, este o asigurare facultativă, există situații în care ea devine obligatorie prin reglementări europene. Cel mai cunoscut caz este cel al vizelor de scurtă ședere pentru spațiul Schengen. Conform Codului European de Vize – Regulamentul (CE) nr. 810/2009 – solicitanții de viză trebuie să dețină o asigurare medicală de călătorie care să acopere cheltuielile medicale de minimum 30.000 de euro, valabilă pe întreg teritoriul statelor Schengen și pe toată durata șederii, incluzând garanții de repatriere. În lipsa acesteia, cererea de viză este respinsă.
Cât costă și cum se stabilește suma asigurată?
Suma asigurată diferă de la o societate la alta și de la un tip de poliță la altul, iar de multe ori este separată pe componente: asigurare medicală (pentru cheltuielile de sănătate), asigurare de deces și/sau repatriere, asigurare pentru bagaje și altele. Prețul poliței este, la rândul lui, variabil și se calculează în funcție de mai mulți factori:
- destinația călătoriei;
- suma asigurată aleasă;
- vârsta asiguratului și starea sa de sănătate dinaintea plecării;
- perioada pentru care se încheie asigurarea;
- obiectul asigurării – evenimentele acoperite, precizate în contract sau în clauzele suplimentare;
- serviciile incluse (decontare directă, asistență non-stop, storno);
- valoarea bagajelor și tipul călătoriei (agrement, business, sporturi extreme).
Decontarea directă – detaliul care contează enorm
Unele polițe includ clauze de decontare directă cu unitățile medicale din țara de destinație, altele nu. Decontarea directă înseamnă că, atunci când se produce un eveniment asigurat și apelezi la servicii medicale locale, nu plătești tu tratamentul – asigurătorul achită direct cheltuielile, în limita sumei asigurate. Dacă polița nu prevede decontarea directă, va trebui să achiți serviciile la fața locului și să ceri restituirea banilor la întoarcere, ceea ce presupune să dispui de resursele financiare necesare pe moment.
Rolul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF)
În România, piața asigurărilor este reglementată și supravegheată de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), instituție publică autonomă înființată în anul 2013. ASF autorizează asigurătorii și intermediarii, monitorizează comportamentul pieței și intervine în cazul abuzurilor, având ca misiune și protecția consumatorilor. Înainte de a cumpăra o poliță, ASF recomandă verificarea în registrele publice ASF a faptului că societatea de asigurare și brokerul prin care primești oferta sunt autorizați și activi. Dacă întâlnești o firmă care nu apare în aceste registre, cel mai sigur este să sesizezi ASF.
Tot ASF atrage atenția și asupra unei situații des întâlnite vara: turiștii care cumpără pachete de servicii turistice ar trebui să verifice dacă agenția de turism deține o asigurare în caz de insolvență sau faliment. Această protecție acoperă riscul ca agenția să nu își poată onora obligațiile față de turist – un aspect confirmat și de reglementările europene privind pachetele de călătorie, care garantează consumatorilor dreptul la restituirea banilor sau la repatriere dacă organizatorul intră în insolvență.
Drepturile tale de călător, garantate la nivel european
Portalul oficial al Uniunii Europene „Your Europe” și Consiliul UE subliniază că, atunci când cumperi un pachet turistic, ai o serie de drepturi: informarea corectă și completă înainte de contract, răspunderea organizatorului pentru buna executare a serviciilor incluse și protecția la insolvență. De asemenea, ai dreptul, în anumite condiții, să transferi pachetul altei persoane sau să anulezi contractul, achitând o taxă rezonabilă. Aceste drepturi sunt independente de eventualele drepturi pe care le ai printr-o asigurare de anulare (storno) încheiată separat.
IMPORTANT! Ai dreptul de a fi informat în mod corect și complet, încă din faza pre-contractuală, asupra tuturor condițiilor contractului de asigurare. Nu semna nimic până nu înțelegi ce acoperă și, mai ales, ce NU acoperă polița.
Sfaturi și recomandări InfoCons
Alegerea unei asigurări de călătorie este o decizie ce necesită o analiză atentă a propriilor nevoi, mai mult decât o simplă analiză a bugetului disponibil. O asigurare este utilă doar dacă folosește cu adevărat beneficiarului – adică atunci când riscul se produce, ea vine în ajutorul asiguratului și acoperă o parte a cheltuielilor neprevăzute. Iată recomandările InfoCons pentru o alegere corectă:
- Nu te grăbi să cumperi cea mai ieftină poliță. O asigurare necorespunzătoare nevoilor tale este ca și cum nu ai avea deloc asigurare. Compară mai multe oferte și alege polița care ți se potrivește.
- Citește condițiile generale și excluderile înainte de a semna. Verifică ce boli, activități și situații nu sunt acoperite, mai ales dacă ai o afecțiune preexistentă sau practici sporturi de risc.
- Verifică dacă polița include decontarea directă. Acest detaliu îți poate economisi mii de euro plătiți din buzunar la fața locului.
- Nu confunda Cardul European de Sănătate cu asigurarea de călătorie. Ideal este să le ai pe amândouă atunci când călătorești în Uniunea Europeană.
- Adaptează acoperirile la tipul călătoriei. Pentru schi, scufundări sau alte sporturi extreme, cere clauze speciale; pentru city-break-uri, poate conta mai mult componenta de bagaje și storno.
- Verifică asigurătorul și brokerul în registrele publice ASF. Asigură-te că sunt autorizați și activi înainte de a plăti.
- Dacă mergi prin agenție, verifică asigurarea de insolvență a acesteia. Este garanția că nu rămâi fără bani și fără vacanță dacă agenția intră în faliment.
- Păstrează la îndemână numerele de urgență și datele poliței. În Uniunea Europeană, numărul unic de urgență este 112.
- Solicită toate informațiile pre-contractuale. Ai dreptul legal să le primești; folosește-l.
Fii informat! Ia atitudine! Cunoaște-ți drepturile și exercită-le. O călătorie bine planificată începe cu o alegere responsabilă, iar o asigurare potrivită înseamnă liniște de acasă și până la destinație.
Alege bine, te simți bine!
Semnătura : Departamentul Asociației InfoCons de Comunicare
