Au reaparut dobanzile fixe initiale
“ Aproape o treime dintre creditele ipotecare oferite de banci sunt cu dobanzi fixe pe o perioada initiala, de cativa ani, urmand ca apoi sa se transforme in dobanzi variabile.
In perioada 2007-2008, de boom a creditarii, aceste dobanzi erau promotionale. Bancile ofereau dobandi fixe initiale, cu 2-4 puncte procentuale mai mici decat dobanzile variabile ulterioare, pentru a ajuta consumatorii sa se incadreze la credite de valoare mai mare (deoarece prima rata lunara platita se lua in considerare la calculul gradului de indatorare).
Acum observam fenomenul invers: oferte cu dobanda initiala fixa mai mare decat dobanzile variabile din piata, pentru perioade initiale de 1, 3, 5, 10 sau 15 ani.
Dobanda fixa sau dobanda variabila
O dobanda fixa iti ofera predictibilitate si confortul ca stii cat ai de platit in fiecare luna, in acea perioada. O dobanda fixa te protejeaza de cresterile de dobanda, dar in acelasi timp nu poti beneficia de reducerile de dobanda, datorate reducerii indicilor din componenta dobanzilor variabile.
Dobanzile variabile sunt formate dintr-un indice, ROBOR in cazul creditelor in lei, la care se adauga o marja fixa (si care nu se schimba pe toata perioada creditului). Indicele ROBOR este acum la minime istorice: 1.36% Robor la 3 luni, iar tendinta actuala este de scadere. BNR de asemenea sustine scaderea dobanzilor la credite prin reducerea recenta a dobanzii cheie, la nivelul de 1,75%.
In plus, exista bani in piata, consumul populatiei este in crestere, iar bancile au inceput din nou sa alerge dupa clienti. Deci, ne putem astepta la reducerea dobanzilor la credite.
Daca tinem cont si de faptul ca la inceputul creditului se plateste aproape numai dobanda si foarte putin din principal, de ce sa alegem sa platim in primii ani o dobanda mai mare cu 1-4 puncte procentuale?
In plus, spre deosebire de creditele cu dobanda variabila la care comisionul de rambursare anticipata, aplicat la soldul rambursat in avans, este 0%, la creditele cu dobanda fixa acesta este 1%, respectiv 0,5% in ultimul an. Rambursarea anticipata este cea mai eficienta la inceputul creditului (si, in cazurile de mai jos, tocmai atunci dobanda este fixa) si scade pe masura ce creditul se apropie de final (cand dobanda este variabila). Astfel, chiar si in conditii identice de dobanda, pentru cei interesati sa ramburseze anticipat o parte din credit sau sa refinanteze creditul in primii ani, ar putea fi preferabil un credit cu dobanda variabila unui credit cu dobada initial fixa, apoi variabila
Credite ipotecare cu dobanda fixa initiala, apoi variabila
| Banca | Produs | Dobanda Fixa | Ulterior Dobanda Variabila* | |
| Alpha Bank | Alpha ALL IN 1 Promo – RON | 6,45% | Fixa 5 ani | 5,97% |
| Banca Transilvania | Credit ipotecar / imobiliar cu dobanda fixa 2 ani – RON | 6,25% | Fixa 2 ani | 4,59% |
| BCR | Casa Mea cu Dobanda Fixa in Primii 10 Ani – RON | 5,65% | Fixa 10 ani | 4,85% |
| BCR | Casa Mea cu Dobanda Fixa in Primii 5 Ani – RON | 5,15% | Fixa 5 ani | 4,85% |
| BRD | Credit Ipotecar / Imobiliar Habitat cu Dobanda Fixa 15 ani – RON | 5,80% | Fixa 15 ani | 4,37% |
| Credit Europe Bank | CreditAvataj Imobiliar – RON | 9,25% | Fixa 1 an | 5,19% |
| Marfin Bank | Credit Imobiliar Marfin Home cu dobanda Fixa 1 An – RON | 5,80% | Fixa 1 an | 5,22% |
| Raiffeisen Bank | Casa Ta – Dobanda Fixa in Primii 5 Ani – RON | 5,50% | Fixa 5 ani | 4,59% |
| UniCredit Tiriac Bank | Credit Ipotecar / Imobiliar pentru Achizitie Locuinta cu Dobanda Fixa 3 ani – RON | 4,95% | Fixa 3 ani | 3,47% |
* ROBOR + marja fixa Sursa articol: www.FinZoom.ro “
Irina Chitu – Director Departament financiar bancar si nebancar – InfoCons – InfoCons
