Cum alegi o asigurare de călătorie: 7 pași ca să nu plătești degeaba și să fii acoperit când contează
La ce să te uiți înainte să cumperi, ce documente ceri, cum compari corect ofertele și greșelile pe care le fac majoritatea turiștilor.
Cea mai ieftină poliță nu este niciodată și cea mai bună. Iar cea mai scumpă nu îți garantează că ești protejat exact acolo unde ai nevoie. Alegerea unei asigurări de călătorie nu se rezumă la a bifa o căsuță în procesul de rezervare a vacanței – este o decizie care poate face diferența dintre o cheltuială neplăcută și una de mii de euro. InfoCons – Protecția Consumatorilor îți explică, pas cu pas, cum să alegi corect o asigurare de călătorie, la ce documente ai dreptul și ce capcane să eviți.
PORNIM DE LA UN PRINCIPIU SIMPLU: o asigurare este utilă doar dacă folosește cu adevărat beneficiarului – adică atunci când riscul se produce, ea acoperă o parte a cheltuielilor neprevăzute. O poliță aleasă „la întâmplare”, doar după preț, este ca și cum nu ai avea deloc asigurare.
Pasul 1. Pornește de la nevoile tale, nu de la preț
Alegerea unei asigurări de călătorie este o decizie ce necesită o analiză atentă a propriilor nevoi, mai mult decât o simplă analiză a bugetului disponibil. Chiar dacă vorbim despre același eveniment, pentru fiecare dintre noi pierderile pot diferi. Înainte de a compara oferte, răspunde-ți sincer la câteva întrebări:
- Unde călătoresc? Destinația influențează atât riscurile, cât și costurile medicale locale (o urgență în afara Uniunii Europene poate fi mult mai scumpă).
- Cât durează călătoria și de câte ori călătoresc pe an? Pentru deplasări frecvente pot exista polițe multi-travel, valabile un an.
- Ce fac acolo? O vacanță relaxantă, o cursă de business sau sporturi de risc (schi, scufundări) presupun acoperiri diferite.
- Cu ce stare de sănătate plec? Afecțiunile preexistente sunt tratate special de asigurători și pot fi excluse.
- Ce valoare au bagajele și echipamentele pe care le iau cu mine?
- Ce alte asigurări am deja? Este esențial ca să eviți fie golurile de acoperire, fie plata dublă pentru același risc.
Pasul 2. Verifică ce acoperiri ai deja (ca să nu plătești de două ori)
Un pas ignorat de mulți turiști: inventarul acoperirilor pe care le ai deja. Autoritatea Europeană de Asigurări și Pensii Ocupaționale (EIOPA) a atras atenția că, în practică, polițele de călătorie se suprapun frecvent cu alte asigurări pe care consumatorul le deține deja, iar acest lucru este verificat de multe ori abia în momentul unei daune. Rezultatul: fie plătești de două ori pentru același risc, fie rămâi descoperit acolo unde credeai că ești protejat.
Cardul European de Asigurări Sociale de Sănătate (EHIC)
Dacă mergi într-un stat al Uniunii Europene, în Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Elveția sau Regatul Unit, ai dreptul, gratuit, la Cardul European de Asigurări Sociale de Sănătate. Comisia Europeană precizează însă limpede: cardul îți acoperă asistența medicală de stat, necesară din punct de vedere medical, dar NU este o alternativă la asigurarea de călătorie. El nu acoperă asistența medicală privată, zborul de întoarcere acasă, repatrierea, salvarea montană, bagajele pierdute sau furate și nici nu garantează servicii gratuite. Practic, cardul acoperă baza, iar asigurarea de călătorie acoperă golurile – de aceea, ideal este să le ai pe amândouă.
Ce alte asigurări deții?
Verifică și celelalte produse pe care le ai: o asigurare de sănătate privată, o asigurare de viață, o asigurare de card bancar sau chiar acoperiri incluse în pachetul turistic. În România, orice proprietar de locuință are, în plus, polița obligatorie de locuință PAD, emisă de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID), care acoperă cutremurul, inundațiile și alunecările de teren – riscuri care privesc casa ta, nu călătoria. Este util să știi harta acoperirilor tale: unele asigurări sunt obligatorii (RCA, PAD), altele sunt facultative (călătorie, CASCO, sănătate, viață), iar asigurarea de călătorie face parte din a doua categorie. Astfel eviți suprapunerile inutile și te concentrezi pe ce chiar îți lipsește.
Pasul 3. Compară ofertele pe aceeași bază, nu doar prețul
Pe piață există o mare varietate de oferte, cu acoperiri diferite în funcție de tipul poliței și de societatea de asigurare. Diferențele principale constau în serviciile incluse și suma asigurată. Pentru a compara corect, uită-te la aceleași elemente la fiecare ofertă:
- Suma asigurată – separată, de regulă, pe componente: cheltuieli medicale, deces și/sau repatriere, bagaje etc. Verifică plafoanele pentru fiecare.
- Riscurile acoperite – asistență medicală de urgență, spitalizare, intervenții chirurgicale, ambulanță, tratament dentar de urgență, repatriere sanitară și repatriere în caz de deces.
- Acoperirile non-medicale – anularea călătoriei (storno), întreruperea călătoriei, pierderea zborului, pierderea bagajelor sau a actelor.
- Excluderile – ce NU plătește asigurătorul (revenim mai jos, este partea cea mai importantă).
- Serviciile incluse – decontare directă, asistență non-stop, clauze pentru sporturi de risc.
- Prețul (prima) – abia la final, raportat la tot ce este mai sus.
Prețul unei polițe este variabil și se calculează în funcție de: destinație, suma asigurată, vârsta și starea de sănătate a asiguratului, perioada asigurată, obiectul asigurării, serviciile incluse, valoarea bagajelor și tipul călătoriei (agrement, business, sporturi extreme). Un preț mai mare poate însemna acoperiri mai bune – dar numai dacă acele acoperiri îți sunt cu adevărat necesare.
Pasul 4. Cere documentul standardizat de informare (IPID)
Ai un instrument oficial care te ajută să compari „mere cu mere”: Documentul de informare despre produsul de asigurare (IPID). Acesta este introdus prin Directiva europeană privind distribuția de asigurări (Directiva (UE) 2016/97 – IDD) și are un format standardizat stabilit prin Regulamentul de punere în aplicare (UE) 2017/1469. Este un document scurt, clar și ușor de citit, redactat într-o limbă oficială a Uniunii Europene, care prezintă pe scurt: ce acoperă produsul, ce nu acoperă, care sunt limitele, unde ești acoperit geografic, ce obligații ai și cum se face o daună.
Rolul IPID este tocmai acela de a-ți permite să compari ofertele de la asigurători diferiți pe aceeași structură și să iei o decizie informată. Conform reglementărilor europene (IDD), înainte de încheierea contractului, distribuitorul de asigurări este obligat să îți furnizeze informațiile relevante despre produs, într-o formă ușor de înțeles și pe un suport durabil (hârtie sau alt format care poate fi păstrat).
Pasul 5. Citește excluderile – partea pe care nimeni nu o citește
Excluderile sunt acele cheltuieli care nu vor fi decontate de asigurător și sunt specificate în orice contract, în condițiile generale și în clauzele suplimentare. Aici se ascund cele mai multe neplăceri. EIOPA a constatat, la nivel european, că aproximativ 70% dintre asigurători exclud din acoperire afecțiunile medicale preexistente și că un număr mare de daune pot fi respinse tocmai pentru că nu se face o evaluare medicală înainte de încheierea poliței. Printre excluderile frecvente se numără:
- afecțiunile cronice și bolile preexistente călătoriei;
- afecțiunile care nu au caracter de urgență și tratamentele care pot fi amânate până la întoarcerea în țară;
- bolile și accidentele provocate intenționat sau ca urmare a comiterii unei infracțiuni;
- intervențiile estetice, controalele de rutină, vaccinurile, nașterea în străinătate, tratamentele psihiatrice și de graviditate;
- accidentele survenite după consumul de alcool, droguri sau abuz de medicamente;
- sporturile extreme și activitățile cu grad ridicat de risc (pentru care există clauze sau asigurări speciale);
- dezastrele naturale previzibile, anunțate anterior de instituțiile specializate;
- evenimentele produse de război, terorism, revolte, greve sau vandalism.
Fiecare societate are propriile clauze de excludere. De aceea, InfoCons recomandă analizarea atentă și compararea ofertelor înainte de a alege polița care răspunde cel mai bine nevoilor tale. Dacă ai o afecțiune preexistentă sau practici sporturi de risc, întreabă explicit dacă există o clauză suplimentară care să le acopere.
Pasul 6. Urmărește decontarea directă și suma asigurată
Un detaliu care poate cântări mii de euro: decontarea directă. Unele polițe includ clauze prin care asigurătorul achită direct cheltuielile către unitatea medicală din străinătate, în limita sumei asigurate. Alte polițe nu prevăd acest lucru – caz în care plătești tu serviciile la fața locului și ceri restituirea banilor la întoarcere, ceea ce presupune să dispui pe moment de resursele financiare necesare. Pentru destinații cu costuri medicale ridicate, decontarea directă este un avantaj major.
Cât despre suma asigurată, alege un plafon realist pentru destinația ta. Pentru vizele de scurtă ședere în spațiul Schengen, reglementările europene (Codul European de Vize – Regulamentul (CE) nr. 810/2009) impun o asigurare medicală de călătorie de minimum 30.000 de euro, valabilă în toate statele Schengen pe întreaga durată a șederii și cu garanții de repatriere. Chiar și acolo unde nu este obligatorie, această sumă este un reper util pentru a nu subasigura o urgență.
Pasul 7. Verifică dacă asigurătorul este autorizat
Oricât de bună ar părea o ofertă, nu are valoare dacă vine de la o entitate neautorizată. În România, piața asigurărilor este reglementată și supravegheată de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF). Înainte de a plăti, ASF recomandă verificarea în registrele publice ASF a faptului că societatea de asigurare și brokerul prin care primești oferta sunt autorizați și activi. Dacă întâlnești o firmă care nu apare în aceste registre, cel mai sigur este să nu plătești și să sesizezi ASF. Autoritatea atrage în mod repetat atenția asupra entităților neautorizate și a tentativelor de fraudă în numele unor asigurători reali.
Dacă îți cumperi vacanța printr-o agenție de turism, verifică suplimentar dacă agenția deține o asigurare în caz de insolvență sau faliment – aceasta acoperă riscul ca agenția să nu își poată onora obligațiile față de tine, garantându-ți restituirea banilor sau repatrierea.
Sfaturi și recomandări InfoCons
Pe scurt, iată lista de verificare InfoCons pentru a alege corect o asigurare de călătorie:
- Nu cumpăra cea mai ieftină poliță „la reflex”. O asigurare necorespunzătoare nevoilor tale este ca și cum nu ai avea deloc asigurare. Analizează mai multe oferte și alege polița potrivită.
- Pornește de la nevoile reale. Destinație, durată, activități, stare de sănătate, valoarea bagajelor – toate contează mai mult decât prețul.
- Fă inventarul acoperirilor pe care le ai deja. Card European de Sănătate, asigurare de sănătate privată, asigurări de card bancar – ca să eviți suprapunerile și golurile.
- Nu confunda Cardul European de Sănătate cu asigurarea de călătorie. Ideal este să le ai pe amândouă în Uniunea Europeană.
- Cere IPID-ul pentru fiecare ofertă. Compară documentele standardizate pe aceleași rubrici; refuzul de a-l furniza este un semnal de alarmă.
- Citește excluderile înainte de orice. Verifică afecțiunile preexistente și sporturile de risc; dacă e cazul, cere clauze suplimentare.
- Verifică dacă polița include decontare directă. Poate face diferența dintre a plăti sau nu tratamentul din propriul buzunar.
- Alege o sumă asigurată realistă. Pentru Schengen, minimum 30.000 de euro; pentru destinații scumpe medical, chiar mai mult.
- Verifică asigurătorul și brokerul în registrele publice ASF. Asigură-te că sunt autorizați și activi înainte de a plăti.
- Dacă mergi prin agenție, verifică asigurarea de insolvență a acesteia. Este garanția că nu rămâi fără bani și fără vacanță.
- Solicită toate informațiile pre-contractuale. Ai dreptul legal la o informare corectă și completă, pe suport durabil.
Fii informat! Ia atitudine! O călătorie liniștită începe cu o alegere responsabilă. O asigurare de călătorie potrivită nu este cea mai ieftină, ci cea care te acoperă exact acolo unde ai nevoie.
Alege bine, te simți bine!
Semnătura : Departamentul Asociației InfoCons de Comunicare
