Comparatie grad de indatorare si cheltuieli de subzistenta la imprumuturi de la banci si IFN-uri

Cand luam decizia de a contracta un credit, trebuie sa comparam creditele din piata dupa costul total (DAE/dobanda anuala efectiva, suma totala de rambursat), dar trebuie sa tinem seama si de faptul ca fiecare banca evalueaza bonitatea clientilor in functie de un scoring, propriu fiecarei banci. Acest scoring afecteaza decizia de a ni se acorda creditul, valoarea creditului acordat, nivelul costurilor, etc.

In scoring-ul fiecarei banci se tine cont de situatia personala a clientului (venituri, cheltuieli, alte credite, comportament de rambursare credite/carduri existente, loc de munca, situatie angajator, studii, proprietati, etc). Toate acestea influenteaza gradul de indatorare acceptat de banca pentru fiecare client.

Citeste si: Ce este gradul de indatorare? De ce trebuie sa tinem cont de el?

Gradul total de indatorare reprezinta cat la suta din venitul disponibil poate fi rata la credit, iar majoritatea bancilor si IFN-urilor din piata calculeaza aceasta valoare in functie de profilul de risc al clientului.

Media pietei pentru creditele de nevoi personale oferite de banci este undeva la 50% (Bancpost, ING Bank, Libra Internet Bank), regasindu-se si grade de indatorare de pana la 60% (BRD).

In cazul IFN-urilor, gradul de indatorare poate depasi si 80% (Garanti Credite de Consum – 59%, UniCredit Consumer Financing – 60%, Viva Credit – intre 25% – 75%, Ferratum – 85%).

Citeste si: Credite: ce trebuie sa stim despre cheltuielile de subzistenta

Cheltuielile de subzistenta (cosul de subzistenta) reprezinta o suma destinata cheltuielilor lunare pentru o singura persoana. Valoarea totala a cosului de subzistenta este astfel mai mare in cazul in care solicitantul creditului are si persoane in intretinere.

Cum se stabileste valoarea ratei lunare?

rata lunara maxima = [grad de indatorare x (venit lunar net – cheltuieli de subzistenta)] – alte rate lunare

Banca	Valoare cheltuieli de subzistenta
Bancpost Alpha Bank	345 lei / persoana
Banca Transilvania Banca Comerciala Carpatica Garanti Bank	300 lei / persoana
BCR Raiffeisen Bank* Credit Europe Bank Veneto Banca Banca Romaneasca Leumi Bank Unicredit Bank Banca Comerciala Feroviara	Se stabileste in functie de profilul clientului (venit, zona demografica)
OTP Bank, Piraeus Bank	261 lei / persoana
Credit Agricole	333 lei / persoana – pentru primele 3 persoane 128 lei / persoana – incepand cu a patra persoana
Marfin Bank	363 lei / persoana
Idea Bank	370 lei / persoana
ING Bank	Minim 375 lei / persoana (in functie de necesitatile clientului)
BRD	300 lei / persoana – solicitant credit 200 lei / persoana – pentru alt membru al familiei
CEC Bank	321 lei / persoana
Libra Internet Bank	369 lei / persoana – adulti 738 lei – 2 persoane 1.107 lei – 3 persoane 1.414 lei – pana la 4 persoane 141 lei / persoana – pentru fiecare copil (sub 18 ani)
Patria Bank	306 lei / persoana – pentru clientii din mediul urban 260 lei / persoana – pentru clientii din mediul rural

*limita maxima a cheltuililor de subzistenta nu trebuie sa depaseasca 50% din venit

Valoarea acestor cheltuieli poate fi o suma fixa/persoana (inmultit cu numarul de persoane aflate in intretinere) sau diferentiat in functie de numarul persoanele aflate intretinere sau de varsta (pentru minori).

La majoritatea IFN-urilor din piata aceasta valoare difera in functie de client, dar poate avea si valori fixe (Viva Credit – 250 lei, Garanti Credite de Consum – 261 lei, Ferratum – 310 lei).

BNR doreste sa introduca un prag maxim de indatorare

BNR anunta prin vocea lui Nicolae Cinteza, Director Directia Supraveghere, intr-un interviu Piata Financiara ca se gandesc sa reimpuna prag maxim de grad de indatorare.

‘Pentru inceput ne gandim la introducerea unui prag maxim de indatorare de maxim 55%. Desigur, pentru cei cu venituri mai mari poate fi acceptat si un prag mai mare, dar nici acesta nu ar trebui sa depaseasca 65%‘.

Care va fi valoarea ratei ce si-o poate permite o familie formata din 2 adulti si un copil, cu un venit lunar de 3.700 lei si 500 lei angajamente de plata (rate), la care banca aplica un grad de indatorare de 50%?

Caz 1: Cheltuieli de subzistenta = 261 lei / persoana

In cazul 1, clientul isi poate permite o rata de 958,5 lei (un credit de 45.830 lei pe 5 ani).

Caz 2: Cheltuieli de subzistenta = 375 lei / persoana

In cazul 2, clientul isi poate permite o rata de 787,5 lei (un credit de 37.654 lei pe 5 ani).

Sursa: FinZoom.ro

InfoCons (www.infocons.ro) – Asociație pentru Protecția Consumatorilor, unica organizație din România cu drepturi depline în Consumers International, este o asociație de consumatori neguvernamentală, reprezentativă, de drept privat, fără scop lucrativ, cu patrimoniu distinct și indivizibil, independentă, întemeiată pe principii democratice, ce apără drepturile consumatorilor – membră fondatoare a Federației Asociațiilor de Consumatori.

Fii informat! Ia atitudine! Cunoaște-ți drepturile și exercită-le apelând 021 9615!*

*Număr de telefon apelabil din orice rețea fixă sau mobilă cu tarif normal în rețeaua Telekom